La mayoría de los negocios saben cuánto pagan por enviar dinero al exterior, o creen saberlo. La comisión está ahí, en el estado de cuenta. Pero la comisión muchas veces es la parte más pequeña del costo. El resto se esconde en la tasa de cambio, en los descuentos que se hacen en el camino y en lo que cobra el otro banco por recibir el pago.
La respuesta corta: los costos de los pagos internacionales para empresas vienen en cuatro capas: la comisión de envío, el margen en la tasa de cambio, las comisiones que descuentan los bancos intermedios y la comisión por recibir. Para encontrar tu costo real, compara lo que enviaste con lo que llegó, usando la tasa del mercado medio de ese día. Para reducirlo, convierte una sola vez a una tasa justa y paga por rieles locales en lugar de SWIFT.
Puntos clave
- La comisión que ves es solo una de cuatro capas de costo.
- El margen en la tasa de cambio muchas veces es la capa más grande, y casi nunca aparece como comisión.
- Puedes medir tu costo real con tus propios registros en menos de una hora.
- Los rieles de pago locales y una tasa de cambio justa eliminan la mayoría de las capas ocultas.
Qué incluyen de verdad los costos de los pagos internacionales
Cualquier pago que cruza una frontera y cambia de moneda puede tener varios costos a la vez. Algunos te los cobran a ti. Otros se descuentan del pago antes de que llegue. Otros se le cobran a la persona a quien le pagas. A tu proveedor solo le importa lo que llega a su cuenta. A ti también debería importarte.
Las cuatro capas de costo que casi nadie separa
Capa 1: la comisión de envío
Es lo que tu banco o proveedor te cobra por enviar el pago. Por lo general es un monto fijo y aparece en tu estado de cuenta.
Capa 2: el margen en la tasa de cambio
Es la diferencia entre la tasa de cambio que te dan y la tasa del mercado medio. Está incluida en la tasa, así que no aparece como una línea aparte. En pagos grandes, muchas veces es el costo más alto.
Capa 3: los descuentos de los bancos corresponsales
En los pagos SWIFT, el dinero puede pasar por bancos corresponsales, y cada uno puede descontar una comisión del pago. Esto puede pasar incluso cuando elegiste pagar tú todas las comisiones. Por eso no recomendamos SWIFT.
Capa 4: la comisión por recibir
Algunos bancos le cobran al destinatario por aceptar un pago del exterior. Tu proveedor puede pedirte después que cubras la diferencia.
Las cuatro capas de costo en una tabla
| Capa | Quién la ve | Cómo reducirla |
|---|---|---|
| Comisión de envío | Tú, en tu estado de cuenta | Compara proveedores, paga en lotes |
| Margen en la tasa | Nadie, a menos que revises la tasa | Compara con la tasa del mercado medio, convierte una vez |
| Descuentos de corresponsales | Tu proveedor, cuando llega menos | Usa rieles de pago locales en lugar de SWIFT |
| Comisión por recibir | Tu proveedor | Paga por un riel local que el banco del proveedor trate como nacional |
Cómo revisar tus costos de pagos internacionales en 3 pasos
Paso 1: calcula tu margen real en la tasa
Elige un pago reciente. Anota los dólares que enviaste y el monto que tu proveedor recibió en su moneda. Busca la tasa del mercado medio de ese día. Para el euro, el Banco Central Europeo publica tasas de referencia cada día hábil alrededor de las 16:00 CET. Multiplica lo que enviaste por esa tasa. La diferencia entre ese número y lo que llegó es tu margen en la tasa más cualquier descuento.
Paso 2: suma tus comisiones visibles por envío
Suma la comisión de envío de tu estado de cuenta. Si tu proveedor te dice que pagó una comisión por recibir, súmala también. Ahora tienes el costo real de un pago.
Paso 3: calcula tu costo anual
Divide ese costo entre el monto que enviaste para obtener un porcentaje. Hazlo con tres o cuatro pagos y saca el promedio. Multiplícalo por lo que envías al exterior en un año. Eso es más o menos lo que te cuesta tu forma actual de pagar cada año.
Aquí va un ejemplo con números inventados. Un negocio le envía 10,000 dólares a un proveedor en Europa. La tasa del mercado medio es de 0.92 euros por dólar, así que un pago perfecto entregaría 9,200 euros. El proveedor recibe 8,980 euros, y el negocio pagó una comisión de 30 dólares. El costo real es de 220 euros más 30 dólares, cerca del 2.7% del pago. Si el negocio envía 300,000 dólares al año de la misma forma, son unos 8,000 dólares al año.
Cómo crecen los márgenes con las rutas y el volumen
Un margen que parece pequeño en un pago crece con el volumen. También crece con la cantidad de conversiones. Si los dólares se convierten primero a una tercera moneda y luego a euros, puedes pagar un margen dos veces. Y si conviertes tus ingresos extranjeros a dólares y después conviertes dólares otra vez para pagarles a tus proveedores, son dos márgenes otra vez. Convertir una sola vez, al momento de pagar, reduce esto.
Cómo reducir los costos sin cambiarlo todo
- Empieza por tus pagos frecuentes más grandes. Ahí está la mayor parte del costo.
- Pídele a tu banco actual un mejor precio para esos pagos, y que te dé la respuesta por escrito.
- Pasa los pagos que van por SWIFT a rieles de pago locales, como SEPA para euros, cuando puedas.
- Agrupa los pagos frecuentes en días fijos para reducir las comisiones por envío.
- Pídeles a tus socios con cuenta en EE. UU. que te paguen por ACH o RTP a datos de cuenta en EE. UU., en lugar de enviar pagos SWIFT.
- Repite la revisión de tres pasos después de tres meses.
Qué buscar en una cuenta de bajo costo para pagos internacionales
- La tasa a la vista junto a la tasa del mercado medio, antes de enviar.
- FX gratis, o un margen claro y publicado.
- Rieles de pago locales para los países a los que más les pagas.
- Datos de cuenta en EE. UU., para que tus clientes de EE. UU. te paguen como a un proveedor local.
- Registros claros que puedas exportar para tu contador.
Cómo te ayuda Bancoli
Bancoli es un banco con licencia y una fintech, todo en uno.
- Conversión simple. Tienes FX gratis en 25 divisas. Mira Zero FX y los precios.
- Pagos locales. Los euros salen por SEPA. Mira USD a EUR.
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Preguntas frecuentes sobre los costos de los pagos internacionales
¿Cómo sé si mi banco me cobra un margen en la tasa de cambio?
Compara la tasa de tu pago con la tasa del mercado medio del mismo día. Si tu tasa es peor, la diferencia es un margen, aunque no aparezca ninguna comisión.
¿Cómo evito las comisiones en las transferencias internacionales de mi empresa?
Convierte una sola vez a una tasa justa, paga por rieles locales en lugar de SWIFT, agrupa los pagos frecuentes y pídeles a tus socios con cuenta en EE. UU. que te paguen por ACH o RTP.
¿Qué métodos de pago tienen los costos internacionales más bajos?
Los rieles de pago locales, como SEPA para euros, suelen evitar los descuentos que pueden tener los pagos SWIFT. Para pagos entre cuentas en EE. UU., ACH es de bajo costo.
¿Hay cuentas empresariales sin comisiones para transferencias internacionales?
Algunas cuentas incluyen conversión gratis en ciertas monedas. Revisa la tasa que recibes y qué paga el lado que recibe, no solo la comisión de envío.
¿Cómo afectan los márgenes en la tasa de cambio a mi costo total?
El margen está incluido en la tasa, así que crece con cada dólar que conviertes. En pagos grandes muchas veces es mayor que todas las comisiones juntas.
Conclusión: tres pasos para empezar hoy
- Haz la revisión de tres pasos con tus últimos pagos.
- Pasa tus pagos SWIFT más grandes a rieles locales.
- Define la regla de convertir una sola vez, cuando vence cada cuenta.
Para cobrar en USD y pagarles a proveedores del exterior por rieles locales, abre tu Billetera Smart USD.